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更全面的征信体系具有积极影响
2018-09-27 08:47:37  来源:今日北京网  作者:Admin  分享:

中国个人信用征信体系逐步完善
 
中国个人信用征信体系的不断发展完善将有助于贷款机构在互联网信贷迅速增长的形势下作出更有依据的贷款决策,因而对消费金融资产支持证券(ABS)具有正面信用影响。今年中国的征信体系向前推进了一步,新设立了一家征信机构——百行征信有限公司,作为对中国人民银行征信中心的补充。逐步完善的个人信用征信体系将有助于互联网金融时代的信贷审核。百行旨在为参与合作的互联网贷款机构提供数据收集和信息共享服务,填补了中国征信体系中的一个空缺。贷款机构可以获得更好、更全面的网贷借款人信息,从而强化放贷审核流程,降低消费类贷款的信用风险。
 
百行填补信息缺口
 
百行的成立是中国发展完善征信体系的一项积极举措,尤其是因为百行将收集、保存和报告正在迅速增长的参与互联网借贷的借款人群的信用信息。
 
人行征信中心成立于2006年,在中国金融行业发挥着重要的风险防控职能,并对国内消费信贷市场的蓬勃发展作出了积极贡献。征信中心从银行和由银保监会监管的其他金融机构收集借款人信用信息,并纳入某些公共信息作为补充。该中心促进了这些信息在成员机构间的交换与共享。然而,人行征信中心信用数据收集范围并未涵盖非持牌(即不持有由银保监会发放的金融许可证)的网络贷款机构。鉴于互联网信贷增长迅速,这意味着在此消费金融格局变化之下,人行征信中心的数据来源和覆盖面与贷款机构的需求存在缺口。
 
人行征信中心数据库收录了约9.5亿个自然人的信息,是全球同类数据库中规模最大的,但是有信用记录的只有4.8亿人。这一缺口不仅反映了消费信贷在中国相对而言仍是一个新兴事物,很多人并未参与,即大部分非传统贷款机构的信用信息并未纳入其中。
 
百行填补人行征信中心数据的部分缺口,两者协力将在中国为贷款机构提供更为全面的个人信用信息。不过,中国自从2006年成立征信体系以来尚未经历过严重的经济危机,这意味着现有数据并不能预示借款人在危机期间可能的表现。
 
降低违约倾向
 
除了帮助贷款机构做出更有依据的贷款决策之外,更全面的征信体系还有助于在中国借款人群中建立更强的信用文化,降低借款人的违约倾向,促使更审慎的借款行为,对消费金融ABS也具有正面信用影响。
 
百行和央行征信中心同时运营增大了不良信用行为,包括多方过度借贷、拖欠和违约,被识别的可能性。不良信用记录将削弱借款人日后从所有渠道获得融资的能力,并增加其未来的融资成本,此类后果将降低借款人的违约倾向,促使其采取更审慎的借款行为。
 
这将进而有助于控制国内迅速增长的居民债务水平。从传统渠道或互联网渠道获取的居民债务的上升会削弱借款人应对意外金融冲击的能力,从而增加各类消费性贷款支持的结构融资交易发生逾期和违约的风险。因此,更节制的借款行为和更强的信用文化将对消费金融ABS具有正面信用影响。

 

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